ประกันบำนาญ ตัวช่วยออกแบบชีวิตหลังเกษียณ

นิตยสาร Trust ฉบับที่ 65 | คอลัมน์ Holistic Financial Advisory

1697103039591 1

คนวัยทำงานอาจรู้สึกว่าชีวิตหลังเกษียณเป็นเรื่องไกลตัว แต่จริง ๆ แล้วการเข้าสู่วัยเกษียณถือเป็นจุดเปลี่ยนสำคัญของชีวิต เพราะจากเดิมที่เราเคยทำงานมีรายได้สม่ำเสมอ เพียงพอกับการใช้จ่าย ก็จะเปลี่ยนเป็นวัยที่รายได้หลักจากการทำงานหายไป แต่ค่าใช้จ่ายยังคงอยู่ ไม่ว่าจะเป็นค่าที่อยู่อาศัย ค่าอาหาร ค่าสาธารณูปโภค รวมไปถึงค่ารักษาพยาบาล ยิ่งอายุยืนมากเท่าไหร่ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ก็ยิ่งสูงขึ้นไปด้วย ยังไม่นับรวมถึงค่าใช้จ่ายเพื่อรักษาคุณภาพชีวิต เช่น ค่าท่องเที่ยว ค่าชอปปิง ค่านันทนาการต่าง ๆ ซึ่งแต่ละคนอาจมีค่าใช้จ่ายไม่เท่ากัน ขึ้นอยู่กับว่าต้องการใช้ชีวิตแบบไหนในวัยเกษียณ

วันนี้กองบรรณาธิการ นิตยสาร TRUST มีโอกาสพูดคุยกับผู้บริหารของทีมนักวิเคราะห์ บริษัทหลักทรัพย์ ทิสโก้ จำกัด หรือ บล.ทิสโก้ โบรกเกอร์อันดับต้น ๆ ของไทย นำโดยคุณวิวัฒน์ เตชะพูลผล รองกรรมการผู้จัดการและหัวหน้าฝ่ายวิเคราะห์ทางเทคนิค คุณมนชัย มกรานุรักษ์ หัวหน้านักวิเคราะห์หลักทรัพย์ผู้ลงทุนส่วนบุคคล คุณธนวัฒน์ รื่นบันเทิง หัวหน้านักวิเคราะห์หลักทรัพย์ผู้ลงทุนสถาบัน และคุณอภิชาติ ผู้บรรเจิดกุล CISA ผู้อำนวยการอาวุโส สายงานวิเคราะห์เชิงกลยุทธ์ เพื่อเจาะลึกถึงแนวคิดและวิธีการทำงานกว่าจะมาเป็นบทวิเคราะห์หุ้น อันเป็นเสมือนเข็มทิศพานักลงทุนไปสู่เป้าหมาย

ดังนั้นเพื่อให้เราใช้ชีวิตวัยเกษียณได้อย่างสมบูรณ์ การวางแผนการเงินเพื่อวัยเกษียณยิ่งเริ่มต้นเร็วเท่าไหร่ก็ยิ่งดี จุดเริ่มต้นสำคัญคือการประเมินเบื้องต้นว่าเราต้องมีเงินเท่าไหร่เมื่อถึงวัยเกษียณ โดยคำนวณได้จากค่าใช้จ่ายต่อเดือนหลังเกษียณ และจำนวนปีที่คาดว่าจะมีชีวิตอยู่หลังเกษียณ ทั้งนี้มีการประเมินว่าค่าใช้จ่ายต่อเดือนหลังเกษียณจะอยู่ที่ประมาณ 70% ของค่าใช้จ่ายต่อเดือนช่วงก่อนเกษียณ ซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายเบื้องต้นสำหรับการดำรงชีวิต ยังไม่นับรวมเงินเฟ้อและค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพที่มักเพิ่มขึ้นตามอายุ

เมื่อเราสามารถประเมินเบื้องต้นได้แล้วว่าควรมีเงินเท่าไหร่ในวัยเกษียณ ก็จะช่วยให้สามารถวางแผนการเงินเพื่อวัยเกษียณได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น อย่างไรก็ตาม แหล่งที่มาของเงินในวัยเกษียณของคนส่วนใหญ่มักมาจากการออมและการลงทุนที่สะสมในช่วงวัยทำงาน การจะเข้าใกล้เป้าหมายทางการเงินเพื่อวัยเกษียณที่วางไว้ได้เร็วหรือช้าจึงขึ้นอยู่กับวินัยและดอกผลของเงินออมกับเงินลงทุน

1697103175703

แม้ดอกผลจากการออมหรือการลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงต่ำจะค่อนข้างแน่นอน และง่ายต่อการคาดการณ์ แต่ก็ต้องใช้เวลานานกว่าจะบรรลุเป้าหมายทางการเงิน นอกจากนี้ อุปสรรคที่สำคัญที่สุดของการออมคือวินัยของผู้ออมนั่นเอง ขณะที่การลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงสูง เช่น หุ้นและทองคำ แม้จะช่วยให้บรรลุเป้าหมายได้เร็วขึ้น แต่ก็มีความไม่แน่นอนสูง หากเลือกลงทุนผิดตัว ผิดจังหวะ ก็จะไม่สามารถบรรลุเป้าหมายทางการเงินสำหรับวัยเกษียณ

เมื่อมีอุปสรรคเกิดขึ้น เครื่องมือที่จะเข้ามาช่วยได้ก็คือ “ประกันบำนาญ” เนื่องจากเป็นแบบประกันชีวิตที่ออกแบบมาเพื่อให้ผู้เอาประกันมีรายรับหรือเงินบำนาญสำหรับใช้จ่ายในวัยเกษียณโดยเฉพาะ หลักการของประกันบำนาญจะเน้นการออมเงินคล้ายกับประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ ผู้เอาประกันจะต้องออมเงินโดยการชำระเบี้ยประกันตามระยะเวลาที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ เช่น 5 ปี หรือ 10 ปี เมื่อถึงวัยเกษียณ บริษัทประกันจะจ่ายเงินคืนให้ผู้เอาประกันเป็นรายงวด ซึ่งผู้เอาประกันเลือกออกแบบได้เองว่าต้องการรับเงินคืนเป็นแบบรายเดือนหรือรายปี และต้องการรับเงินคืนเท่าไหร่ในแต่ละงวด

1697103422095

ประกันบำนาญบางแบบอาจมีการจ่ายเงินคืนสูงถึงปีละ 24% ของทุนเอาประกัน และในปัจจุบัน ประกันบำนาญบางแบบยังให้ความคุ้มครองถึงอายุเกือบ 100 ปี ทำให้มั่นใจได้ว่าตลอดช่วงชีวิตหลังเกษียณของเราจะยังมีรายรับสม่ำเสมอเพื่อนำมาใช้จ่ายได้ตามที่วางแผนไว้ ยิ่งไปกว่านั้น ประกันบำนาญยังให้ความคุ้มครองชีวิตเหมือนแบบประกันชีวิตทั่วไป กรณีผู้เอาประกันเสียชีวิตก็สามารถส่งต่อผลประโยชน์หรือค่าเบี้ยสะสมไปยังผู้รับผลประโยชน์ตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ได้อีกด้วย

สำหรับช่วงอายุที่ควรเริ่มทำประกันบำนาญนั้น ยิ่งเริ่มทำได้เร็วเท่าไหร่ก็ยิ่งดี เพราะจะทำให้ได้รับเงินคืนหรือเงินบำนาญเพื่อใช้จ่ายหลังเกษียณมากขึ้น ดังนั้น หากต้องการมีชีวิตวัยเกษียณอย่างมั่นคง โดยไม่ต้องลดระดับคุณภาพชีวิต ก็ควรจะเริ่มออมเงินผ่านประกันบำนาญตั้งแต่วันนี้

บางคนอาจมองข้ามความสำคัญของประกันบำนาญ แต่หากมองว่าหนึ่งในวัตถุประสงค์ที่สำคัญที่สุดในพอร์ตลงทุนของเราคือเพื่อให้มีคุณภาพชีวิตหลังเกษียณที่คงเดิมหรือดีขึ้นกว่าเดิม ประกันบำนาญก็จะเป็นเครื่องมือที่ดีที่สุดเครื่องมือหนึ่งในการออกแบบชีวิตหลังเกษียณ และสามารถใช้แทนส่วนของสินทรัพย์เสี่ยงต่ำในแผนการเงินได้ เพราะประกันบำนาญให้ผลตอบแทนที่แน่นอน ยิ่งอายุยืนยาวก็ยิ่งคุ้มค่า นอกจากนี้ยังได้ฝึกวินัยการออมเงินไปในตัวอีกด้วย

Scroll to Top
ไอคอน PDPA

เว็บไซต์นี้มีการจัดเก็บคุกกี้ เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการใช้งานเว็บไซต์ของท่านให้ดียิ่งขึ้น และนำเสนอโฆษณาที่เกี่ยวข้องและตรงกับความสนใจของท่าน โดยท่านสามารถศึกษาข้อมูลเพิ่มเติมได้จาก นโยบายการใช้คุกกี้ กรุณากดยอมรับเพื่อยินยอมให้เราใช้คุกกี้

ตั้งค่าความเป็นส่วนตัว

คุณสามารถเลือกการตั้งค่าคุกกี้โดยเปิด/ปิด คุกกี้ในแต่ละประเภทได้ตามความต้องการ ยกเว้น คุกกี้ที่จำเป็น

ยอมรับทั้งหมด
จัดการความเป็นส่วนตัว
  • คุกกี้ที่จำเป็น
    เปิดใช้งานตลอด

    ประเภทของคุกกี้มีความจำเป็นสำหรับการทำงานของเว็บไซต์ เพื่อให้คุณสามารถใช้ได้อย่างเป็นปกติ และเข้าชมเว็บไซต์ คุณไม่สามารถปิดการทำงานของคุกกี้นี้ในระบบเว็บไซต์ของเราได้
    รายละเอียดคุกกี้

  • คุกกี้ที่จำเป็น

    ประเภทของคุกกี้มีความจำเป็นสำหรับการทำงานของเว็บไซต์ เพื่อให้คุณสามารถใช้ได้อย่างเป็นปกติ และเข้าชมเว็บไซต์ คุณไม่สามารถปิดการทำงานของคุกกี้นี้ในระบบเว็บไซต์ของเราได้

บันทึกการตั้งค่า