เงินเฟ้อพุ่ง สงครามปะทุ กับ 4 เรื่องเงินที่ต้องปรับด่วน 

สงครามและความขัดแย้งทางภูมิรัฐศาสตร์กำลังดัน “ต้นทุนโลก” สูงขึ้น โดยเฉพาะพลังงานและสินค้าจำเป็น ส่งผลให้เงินเฟ้อยังอยู่ในระดับที่กดดันค่าครองชีพอย่างต่อเนื่อง หลายคนอาจรู้สึกว่า รายได้ยังเท่าเดิม แต่เงินกลับเหลือน้อยลง ทั้งที่ไม่ได้ใช้จ่ายฟุ่มเฟือยกว่าเดิม

Wealth Advisory ธนาคารทิสโก้ เตือนว่าในช่วงเศรษฐกิจผันผวนสูงแบบนี้ แผนการเงินสำคัญที่เคยคิดว่า “พอแล้ว” เช่น เงินสำรองฉุกเฉิน แผนเกษียณ ความคุ้มครองประกัน และพอร์ตลงทุน อาจ “ไม่พอ” อีกต่อไป หากไม่รีบทบทวนและปรับให้ทันสถานการณ์ อาจกระทบเป้าหมายชีวิตแบบไม่รู้ตัว

นายณัฐกฤติ เหล่าทวีทรัพย์ CFP®
Head of Wealth Advisory ธนาคารทิสโก้ จำกัด (มหาชน) ระบุว่า เศรษฐกิจโลกและไทยชะลอตัวจากความขัดแย้งทางภูมิรัฐศาสตร์ ราคาพลังงานที่อยู่ในระดับสูง และแรงกดดันเงินเฟ้อ ส่งผลต่อเสถียรภาพทางการเงินของครัวเรือนไทยอย่างมีนัยสำคัญ เพราะเมื่อค่าครองชีพเพิ่ม แต่รายได้ไม่เพิ่มในอัตราเดียวกัน ความตึงตัวทางการเงินจะเริ่มชัดขึ้น

ทำไม “ของแพง + เงินเฟ้อ” ถึงทำให้แผนการเงินรวน?

เมื่อเงินเฟ้อสูงขึ้น ค่าใช้จ่ายรายวันตั้งแต่ของกินของใช้ ไปจนถึงค่ารักษาพยาบาลและค่าเดินทาง จะค่อย ๆ เพิ่มขึ้นอย่างเงียบ ๆ แต่แน่นอน ผลที่ตามมาคือ

• เงินสำรองที่เคยคิดว่าเพียงพอ อาจไม่พอ หากเกิดเหตุฉุกเฉินหรือรายได้สะดุด
• เป้าหมายเกษียณต้องใช้เงินมากขึ้น เพราะต้นทุนชีวิตอนาคตสูงกว่าเดิม
• ประกัน/ความคุ้มครองเดิมอาจไม่ครอบคลุม เมื่อค่ารักษาพยาบาลสูงขึ้น
• พอร์ตลงทุนแบบเดิมอาจไม่เหมาะ ในช่วงตลาดผันผวนและความไม่แน่นอนสูง

บริหารรายจ่ายแบบ “Need vs Want” ลดแบบมีเป้าหมาย ไม่ใช่ตัดทุกอย่างเท่ากัน

Wealth Advisory ธนาคารทิสโก้ แนะนำว่า การบริหารเงินช่วงนี้ไม่ใช่แค่ “ประหยัด” แต่ควรจัดลำดับความสำคัญของรายจ่ายให้ชัดเจน โดยแบ่งเป็น

Need: ค่าใช้จ่ายจำเป็นต่อการดำรงชีวิต

เช่น ค่าอาหาร ค่าที่พักอาศัย ค่าเดินทาง ค่ารักษาพยาบาล ค่าเลี้ยงดูครอบครัว

Want: ค่าใช้จ่ายจากความอยากได้

เช่น สินค้าแฟชั่น ท่องเที่ยวต่างประเทศ อัปเกรดไลฟ์สไตล์ที่ “เลื่อนได้”

การทบทวนรายจ่ายด้วยกรอบนี้ ช่วยให้การลดค่าใช้จ่ายเป็นการ “เลือก” ลดอย่างมีเหตุผล มากกว่าตัดทุกอย่างจนกระทบคุณภาพชีวิต

เช็ก 4 เรื่องการเงินใหญ่ “ต้องปรับด่วน” ช่วงสงครามปะทุและเงินเฟ้อสูง

1) เงินสำรองฉุกเฉิน: มีพอ 6–12 เดือนหรือยัง?

ในช่วงเศรษฐกิจขาลงและเงินเฟ้อสูง เงินสำรองที่เหมาะสมควรครอบคลุมค่าใช้จ่ายอย่างน้อย 6–12 เดือน เพื่อรองรับความเสี่ยง เช่น ของแพงขึ้น รายได้สะดุด ถูกให้ออกจากงาน หรือเหตุไม่คาดฝัน
ข้อดีสำคัญ คือช่วยให้ไม่ต้องรีบขายสินทรัพย์ หรือดึงเงินลงทุนระยะยาวออกมาใช้ในเวลาที่ไม่เหมาะสม

ทิป: แยก “บัญชีเงินสำรอง” ออกจากบัญชีใช้จ่ายประจำ จะช่วยคุมวินัยได้ง่ายขึ้น

2) เป้าหมายการเงินระยะยาว: โดยเฉพาะ “เกษียณ” ต้องประเมินใหม่

เงินเฟ้อทำให้ต้นทุนชีวิตในอนาคตสูงขึ้น หากยังใช้สมมติฐานเดิม อาจทำให้เงินออมไม่เพียงพอเมื่อถึงวัยเกษียณ
สิ่งที่ควรทำทันทีคือ

• ประเมินค่าใช้จ่ายหลังเกษียณใหม่ (อิงค่าครองชีพปัจจุบัน + เงินเฟ้อ)
• ตรวจความสอดคล้องของ “อัตราออม” กับ “เวลาที่เหลือก่อนเกษียณ”
• ทบทวนแผนการลงทุนให้เหมาะกับเป้าหมาย (ไม่เสี่ยงเกิน/ไม่อนุรักษ์เกิน)

3) ประกันและความคุ้มครอง: กันเหตุไม่คาดฝันไม่ให้พังทั้งแผน

ประกันเป็นกลไกสำคัญที่ช่วยป้องกันความเสี่ยง เช่น ค่ารักษาพยาบาลสูง หรือ การสูญเสียรายได้ ไม่ให้กระทบแผนการเงินทั้งระบบ
โดยเฉพาะผู้ที่เป็น เสาหลักของครอบครัว มีภาระหนี้/คนที่ต้องดูแล ควรตรวจให้ชัดว่า

• ความคุ้มครองปัจจุบัน “เพียงพอไหม”
• เงื่อนไข/วงเงิน/ค่าใช้จ่ายร่วม (ถ้ามี) เหมาะกับความเสี่ยงจริงหรือไม่
• ความคุ้มครองสอดคล้องกับภาระทางการเงินในปัจจุบันหรือเปล่า

4) พอร์ตลงทุน: ยังสอดคล้อง “ระดับความเสี่ยงที่รับได้” ไหม?

ช่วงตลาดผันผวนสูง “กระจายความเสี่ยง” และ “รักษาสภาพคล่อง” เป็นหัวใจสำคัญ ไม่ควรมุ่งหวังผลตอบแทนเพียงอย่างเดียว แต่ต้องรับมือแรงเหวี่ยงของตลาดได้ด้วย

ตัวอย่างแนวคิดจัดพอร์ตในภาวะไม่แน่นอน (ตามมุมมอง Wealth Advisory ธนาคารทิสโก้)

• Resilience Play: กลุ่มที่มีเสถียรภาพท่ามกลางความผันผวน เช่น Healthcare, Utilities
• Geopolitical Play: กลุ่มที่ได้แรงหนุนจากความขัดแย้งโลก เช่น พลังงาน, ทองคำ
• สำหรับผู้รับความเสี่ยงได้ปานกลาง–สูง และต้องการความยืดหยุ่น: กองทุนผสมที่ปรับสัดส่วนแบบยืดหยุ่น (Dynamic Asset Allocation) อาจช่วยสร้างผลตอบแทนและจำกัด downside ได้ดีขึ้น

สรุป: การวางแผนที่ดีไม่ใช่แค่ “หาผลตอบแทนสูงสุด” แต่คือ “จัดพอร์ตให้ยืดหยุ่นและอยู่รอดได้ในหลายสถานการณ์”

อยากเห็นภาพชัดว่าควรปรับแผนอย่างไร? ใช้โปรแกรม TISCO My Goal ช่วยได้

ผู้ที่ต้องการเริ่มทบทวนและวางแผนการเงินให้เหมาะกับเศรษฐกิจปัจจุบัน สามารถใช้โปรแกรม TISCO My Goal เพื่อวางแผนการเงินแบบองค์รวม ช่วยประเมินสถานะการเงิน วิเคราะห์ความเพียงพอของ

• เงินสำรอง
• เป้าหมายระยะยาว
• การลงทุน
• ความคุ้มครองประกัน

เพื่อให้เห็นภาพชัดเจนว่า “ควรปรับอะไร” และ “ต้องทำก่อน–หลัง” ในภาวะเศรษฐกิจที่มีความไม่แน่นอน

เข้าใช้งาน: https://link.tisco.co.th/d0h4mn
ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญธนาคารทิสโก้: https://link.tisco.co.th/d0zUIe

FAQ

Q1: เงินสำรองฉุกเฉินควรมีเท่าไหร่ช่วงเงินเฟ้อสูง?

แนะนำอย่างน้อย 6–12 เดือนของค่าใช้จ่ายจำเป็น เพื่อรองรับรายได้สะดุดและค่าครองชีพที่เพิ่มขึ้น

Q2: เงินเฟ้อกระทบแผนเกษียณยังไง?

เงินเฟ้อทำให้ “ต้นทุนชีวิตอนาคต” สูงขึ้น หากใช้แผนเดิม เงินที่เตรียมไว้เกษียณอาจไม่พอ ควรประเมินสมมติฐานใหม่

Q3: ช่วงตลาดผันผวนควรปรับพอร์ตยังไง?

เน้น กระจายความเสี่ยง + สภาพคล่อง และจัดพอร์ตให้เหมาะกับระดับความเสี่ยงที่รับได้ ไม่มุ่งผลตอบแทนอย่างเดียว

Q4: ทำไมต้องทบทวนประกันช่วงเศรษฐกิจผันผวน?

เพราะค่ารักษาพยาบาล/ความเสี่ยงรายได้สะดุด อาจทำให้แผนการเงินพังได้ หากความคุ้มครองไม่พอหรือไม่ตรงความเสี่ยงจริง