ลสา โสภณพนิช แห่งกรุงเทพประกันภัย ชวนปิด ‘รอยรั่ว’ จากอุบัติเหตุ เพื่อชีวิตเกษียณที่ไม่สะดุด
นิตยสาร Trust ฉบับที่ 78 | คอลัมน์ Holistic Advisory
ภาพฝันของชีวิตหลังเกษียณมักเต็มไปด้วยความสงบเรียบง่าย ได้ออกไปใช้ชีวิตตามใจปรารถนา เดินทางท่องเที่ยว ทำกิจกรรมที่รัก หรือใช้เวลาร่วมกับครอบครัว หลายคนจึงให้ความสำคัญกับการสะสมเงินออม การจัดพอร์ตลงทุนเพื่อสร้างกระแสเงินสด และการเตรียมประกันสุขภาพไว้รองรับค่าใช้จ่ายจากการเจ็บป่วย
ทว่ายังมี ‘รอยรั่วเงียบ’ อีกด้านหนึ่งที่อาจทำให้แผนเกษียณสะดุด นั่นคือความเสี่ยงจากอุบัติเหตุ ซึ่งสามารถเกิดขึ้นได้ทุกเมื่อ แม้กำลังทำกิจวัตรประจำวันอยู่ภายในบ้าน และสำหรับผู้สูงวัย อุบัติเหตุที่ดูเหมือนเล็กน้อยอาจนำไปสู่ผลกระทบต่อสุขภาพ การใช้ชีวิต และเงินออมที่สะสมมาตลอดชีวิต
TRUST ชวน คุณลสา โสภณพนิช กรรมการผู้อำนวยการใหญ่ บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน) หรือ BKI มาร่วมพูดคุยถึงความเสี่ยงที่ผู้เกษียณไม่ควรมองข้าม พร้อมแนวทางเตรียมความคุ้มครองให้เหมาะสม เพื่อให้เงินออมและแผนชีวิตหลังเกษียณยังคงเดินหน้าต่อไปได้ตามที่ตั้งใจ
เมื่ออุบัติเหตุเล็กน้อย อาจกลายเป็นเรื่องใหญ่
คุณลสาเริ่มต้นจากภาพรวมของชีวิตหลังเกษียณว่า เมื่อก้าวเข้าสู่ช่วงอายุประมาณ 55-60 ปีขึ้นไป ทั้งรูปแบบชีวิตและโครงสร้างการเงินย่อมเปลี่ยน จากที่เคยมีรายได้ประจำ หลายคนต้องพึ่งพาเงินออม เงินกองทุน หรือเงินบำนาญมากขึ้น ขณะเดียวกัน ร่างกายก็เปลี่ยนตามวัย ทั้งการทรงตัว มวลกล้ามเนื้อ สายตา และความแข็งแรงของกระดูก ทำให้การหกล้มซึ่งอาจเป็นเรื่องเล็กสำหรับคนหนุ่มสาว กลายเป็นเหตุการณ์ใหญ่สำหรับผู้สูงวัยได้
ผลกระทบไม่ได้จบที่อาการบาดเจ็บช่วงแรก เพราะผู้สูงวัยมักใช้เวลาฟื้นตัวนานกว่า บางคนอาจสูญเสียความสามารถในการเคลื่อนไหว ต้องทำกายภาพบำบัดต่อเนื่อง หรือในกรณีรุนแรงอาจนำไปสู่ภาวะติดเตียงและเป็นอันตรายต่อชีวิต ที่สำคัญ ความเสี่ยงเหล่านี้เกิดขึ้นได้ในพื้นที่คุ้นเคย เช่น ลื่นล้มในห้องน้ำ สะดุดพื้นต่างระดับ หรือพลัดตกจากบันได
ด้วยเหตุนี้ การเตรียมพร้อมสำหรับชีวิตหลังเกษียณในมุมของคุณลสาจึงควรมองให้ครบทั้งสองด้าน คือความเสี่ยงจากโรคภัยที่หลายคนคุ้นเคยอยู่แล้ว และความเสี่ยงจากอุบัติเหตุที่อาจเกิดขึ้นโดยไม่ทันคาดคิด เพื่อไม่ให้ช่องว่างเล็ก ๆ กลายเป็นผลกระทบใหญ่ต่อคุณภาพชีวิตและแผนการเงินในระยะยาว
ค่าใช้จ่ายที่ตามมา ไม่ได้หยุดอยู่เพียงค่ารักษาพยาบาล
เมื่อมองลึกไปถึงต้นทุนที่ตามมาหลังอุบัติเหตุ คุณลสาอธิบายว่า ค่าใช้จ่ายขึ้นอยู่กับลักษณะและความรุนแรงของอุบัติเหตุ หากบาดเจ็บเล็กน้อยอาจอยู่ในระดับหลักพันถึงหลักหมื่นบาท แต่หากต้องผ่าตัด พักฟื้นนาน หรือเกิดภาวะทุพพลภาพ ค่าใช้จ่ายรวมอาจเพิ่มตั้งแต่หลักแสนไปจนถึงหลักล้านบาท และภาระไม่ได้สิ้นสุดทันทีเมื่อออกจากโรงพยาบาล หลังการรักษายังอาจมีค่ากายภาพบำบัด ค่าอุปกรณ์ทางการแพทย์ รถเข็น เตียงปรับระดับ ตลอดจนค่าผู้ดูแล พยาบาลวิชาชีพ หรือนักกายภาพบำบัดที่บ้าน ค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจสะสมเป็นภาระก้อนใหญ่หากต้องพักฟื้นเป็นเวลานาน
หากไม่มีแผนรองรับ ผู้เกษียณอาจต้องนำเงินออมออกมาใช้ก่อนเวลา หรือถอนเงินลงทุนในจังหวะที่ไม่เหมาะสม กระทบทั้งโอกาสสร้างผลตอบแทน กระแสเงินสด และเป้าหมายชีวิตระยะยาว การบริหารความเสี่ยงจากอุบัติเหตุจึงเป็นส่วนหนึ่งของการปกป้องเงินก้อนสำหรับวัยเกษียณ ไม่ให้เหตุการณ์ไม่คาดคิดเพียงครั้งเดียวกระทบแผนการเงินทั้งชีวิต
เข้าใจสาเหตุของอุบัติเหตุ ก่อนพิจารณาความคุ้มครอง
อีกคำถามสำคัญคือ หากผู้สูงวัยหกล้มเพราะหน้ามืด เป็นลม หรือมีภาวะเส้นเลือดในสมองแตก ประกันอุบัติเหตุจะคุ้มครองหรือไม่ คุณลสาอธิบายว่า ต้องพิจารณา ‘สาเหตุนำ’ หรือ Proximate Cause ว่าการบาดเจ็บมีสาเหตุโดยตรงจากอุบัติเหตุ หรือเริ่มต้นจากการเจ็บป่วยภายในร่างกาย เช่น หากถูกรถชน หรือลื่นสะดุดล้มจนกระดูกหัก อาจเข้าข่ายได้รับความคุ้มครองตามเงื่อนไขกรมธรรม์ แต่หากล้มหลังเส้นเลือดในสมองแตก หรือวูบจากภาวะความดันโลหิตสูงจนทำให้เกิดอุบัติเหตุ กรณีดังกล่าวจะต้องพิจารณาตามสาเหตุของเหตุการณ์และเงื่อนไขของกรมธรรม์ เนื่องจากไม่ได้มีอุบัติเหตุจากปัจจัยภายนอกเป็นสาเหตุหลัก
เพราะฉะนั้น เมื่อเกิดเหตุ สิ่งที่ควรทำคือแจ้งบริษัทประกันภัยโดยเร็ว พร้อมเก็บเอกสารและข้อมูลที่เกี่ยวข้องให้ครบถ้วน ทั้งใบรับรองแพทย์ ประวัติการรักษา ผลตรวจทางการแพทย์ รวมถึงรายละเอียดของเหตุการณ์ เพื่อช่วยให้กระบวนการพิจารณาค่าสินไหมมีข้อมูลเพียงพอและสะท้อนสิ่งที่เกิดขึ้นจริงได้มากที่สุด
ส่วนผู้ที่มีโรคประจำตัว คุณลสาอธิบายเพิ่มเติมว่า อาจสมัครได้ตามหลักเกณฑ์การรับประกันภัยของบริษัท แต่ต้องเข้าใจว่า ประกันอุบัติเหตุคุ้มครองการบาดเจ็บจากอุบัติเหตุตามเงื่อนไขกรมธรรม์ ไม่ได้คุ้มครองค่ารักษาที่เกิดจากโรคประจำตัวหรือการเจ็บป่วยทั่วไป ผู้สมัครจึงควรตรวจสอบการแถลงสุขภาพ คุณสมบัติผู้สมัคร และเงื่อนไขการรับประกันภัยให้ชัดเจนตั้งแต่ต้น
เลือกความคุ้มครองให้ ‘พอดี’ กับชีวิตหลังเกษียณ
สำหรับการเลือกความคุ้มครอง คุณลสาชวนเปลี่ยนคำถามจาก ‘แผนไหนให้วงเงินสูงที่สุด’ เป็น ‘แผนไหนพอดีกับชีวิตของเรา’ เพราะควรพิจารณาทั้งรูปแบบชีวิต ความเสี่ยงจริง และความสามารถในการชำระเบี้ยอย่างต่อเนื่อง เริ่มจากดูความมั่นคงและฐานะทางการเงินของบริษัทประกันภัย เพื่อสร้างความมั่นใจต่อความสามารถในการจ่ายค่าสินไหมและดูแลผู้เอาประกันภัยในระยะยาว
จากนั้นจึงประเมินว่าระดับความคุ้มครองสอดคล้องกับโรงพยาบาลที่ใช้ประจำและกิจกรรมในชีวิตหรือไม่ เช่น เดินทางบ่อย ออกกำลังกาย ทำกิจกรรมนอกบ้าน หรือพักอาศัยเพียงลำพัง ขณะเดียวกัน เบี้ยประกันภัยต้องอยู่ในระดับที่ชำระได้ต่อเนื่องโดยไม่กระทบค่าใช้จ่ายจำเป็นและเงินสำรองฉุกเฉิน
ควรศึกษาเงื่อนไขการต่ออายุและข้อยกเว้นให้ชัดเจน เช่น ความคุ้มครองเกี่ยวกับการขับขี่หรือโดยสารรถจักรยานยนต์ การเล่นกีฬาความเสี่ยงสูง หรือเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นขณะอยู่ภายใต้ฤทธิ์สุรา รวมถึงตรวจสอบเครือข่ายโรงพยาบาลคู่สัญญาใกล้บ้าน เพื่อให้เข้ารับการรักษาได้สะดวกเมื่อเกิดเหตุ
“การเลือกประกันอุบัติเหตุที่เหมาะสมจึงไม่ใช่การเลือกแผนที่แพงที่สุดหรือให้วงเงินสูงที่สุด แต่เป็นการหาจุดสมดุลระหว่างความคุ้มครองที่จำเป็นกับเบี้ยประกันภัยที่เราสามารถรับผิดชอบได้อย่างต่อเนื่อง” คุณลสากล่าว
จากความเสี่ยงในชีวิตจริง สู่ความคุ้มครองสำหรับวัย 55+
เมื่อนำความเสี่ยงของผู้สูงวัยมาพิจารณา คุณลสามองว่า ความคุ้มครองไม่ควรหยุดที่เงินชดเชยกรณีเสียชีวิต แต่ควรรองรับค่าใช้จ่ายระหว่างรักษาและพักฟื้นด้วย ทั้งค่ารักษาพยาบาล เงินชดเชยระหว่างนอนโรงพยาบาล ค่าอุปกรณ์ทางการแพทย์ และบริการดูแลต่อเนื่องที่บ้าน หรือ Living Benefit เพื่อช่วยในช่วงที่ผู้เอาประกันภัยยังมีชีวิตอยู่และต้องการความช่วยเหลือมากที่สุด
จากโจทย์นี้ กรุงเทพประกันภัยและกลุ่มทิสโก้จึงร่วมกันพัฒนาโครงการประกันภัยอุบัติเหตุส่วนบุคคล PA 55+ สำหรับผู้มีอายุ 55-100 ปี นอกจากความคุ้มครองกรณีเสียชีวิต ทุพพลภาพถาวร หรือสูญเสียอวัยวะจากอุบัติเหตุแล้ว ยังครอบคลุมค่ารักษาพยาบาล เงินชดเชยระหว่างพักรักษาในโรงพยาบาล เงินชดเชยกรณีรักษาตัวระยะยาว และบริการ Nursing at Home ทั้งการดูแลโดยพยาบาลและการทำกายภาพบำบัดที่บ้าน
สำหรับลูกค้ากลุ่มทิสโก้ จุดเด่นอีกด้านคืออัตราเบี้ยประกันภัยไม่ปรับเพิ่มตามอายุ โดยมีเบี้ยเริ่มต้นประมาณ 3,180-9,960 บาทต่อปี ตามแผนที่เลือก พร้อมค่าอุปกรณ์รถเข็นและบริการ Nursing at Home สูงสุด 7 ครั้งต่อปี ทั้งนี้การต่ออายุ อัตราเบี้ย และการให้ความคุ้มครองเป็นไปตามข้อกำหนดและเงื่อนไขของบริษัท
วงเงิน PA 55+ ให้ความคุ้มครองการเสียชีวิตจากอุบัติเหตุสูงสุด 500,000 บาท ทุพพลภาพถาวรหรือสูญเสียอวัยวะสูงสุด 800,000 บาท ค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุสูงสุด 80,000 บาทต่อครั้ง เงินชดเชยระหว่างนอนโรงพยาบาล 2,000 บาทต่อวัน และเงินชดเชยการรักษาตัวระยะยาวกรณีทุพพลภาพ 5,000 บาทต่อเดือน ผู้สนใจควรศึกษาคุณสมบัติผู้สมัคร ขอบเขตความคุ้มครอง ข้อยกเว้น เงื่อนไขการต่ออายุ และอัตราเบี้ยจากเอกสารผลิตภัณฑ์ฉบับล่าสุดก่อนตัดสินใจ
ปกป้องคุณภาพชีวิต พร้อมรักษาแผนการเงินให้เดินหน้าต่อ
คุณลสาทิ้งท้ายว่า การเตรียมพร้อมสำหรับวัยเกษียณไม่ควรจำกัดอยู่แค่การคำนวณเงินก้อน จัดพอร์ตลงทุน หรือสำรองค่ารักษาพยาบาลจากโรคภัยเท่านั้น แต่ควรคำนึงถึงความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นโดยไม่ทันคาดคิด และส่งผลกระทบต่อทั้งการใช้ชีวิตและสถานะทางการเงิน
“การวางแผนวัยเกษียณที่ดีไม่ได้หมายถึงการมีเงินออมและการลงทุนเพียงพอเท่านั้น แต่ต้องมีแผนรองรับความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นระหว่างทางด้วยประกันอุบัติเหตุที่เหมาะสมจะช่วยแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่าย ลดความจำเป็นในการดึงเงินออมหรือสินทรัพย์ลงทุนมาใช้ก่อนเวลา และช่วยให้เรายังคงดูแลตัวเองและคนข้างหลังได้อย่างมั่นใจมากขึ้น”
เพราะท้ายที่สุด เป้าหมายของการวางแผนเกษียณไม่ใช่เพียงการมีเงินพอใช้ แต่คือการรักษาความมั่นคงทางการเงินและคุณภาพชีวิตให้ดำเนินไปได้ตามเป้าหมาย แม้ต้องเผชิญความไม่แน่นอนในอนาคต การอุดช่องว่างจากความเสี่ยงที่มองไม่เห็นจึงเป็นอีกองค์ประกอบสำคัญ ที่ช่วยให้ความอิสระและความอุ่นใจคงอยู่เคียงคู่กับชีวิตหลังเกษียณได้ในระยะยาว
คำเตือน
ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจรายละเอียดความคุ้มครอง ข้อยกเว้น และเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง
นายหน้าประกันภัย: ธนาคารทิสโก้ จำกัด (มหาชน)
รับประกันภัยโดย: บริษัท กรุงเทพประกันภัย จำกัด (มหาชน)
Trust Magazine by TISCO
