วางแผนการเงิน พร้อมรับมือ 4 ความเสี่ยงวัยเกษียณ

แผนเกษียณที่ดีต้องป้องกันความเสี่ยง
และสอดคล้องกับการใช้ชีวิต

ในช่วงแรก ๆ ของการเกษียณอายุจะมีค่าใช้จ่ายต่าง ๆ มากที่สุด โดยยังคงมีค่าใช้จ่ายสำหรับกิจกรรม ครอบครัว สังคมเพื่อนฝูง และท่องเที่ยว คนส่วนหนึ่งยังต้องมีภาระเรื่องลูกหลานที่ยังอายุไม่มากนัก แต่เมื่อเข้าสู่วัย 70 ปี หรือ 10 ปีหลังเกษียณอายุ ภาระและกิจกรรมที่ลดลงตามสภาพร่างกายและสังคม ทำให้ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ค่อย ๆ ลดลง แต่ร่างกายจะมีปัญหาด้านสุขภาพที่เกิดขึ้นตามวัย จึงต้องมีค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพเพิ่มขึ้น อาจมีค่าใช้จ่ายในการหาคนมาดูแลเพิ่มเติม รวมถึงการปรับปรุงที่พักอาศัยให้เหมาะกับสุขภาพ การวางแผนเกษียณจึงต้องคำนึงถึงค่าใช้จ่ายเหล่านี้ไว้ตั้งแต่แรก เพื่อให้เรายังคงมีคุณภาพในการใช้ชีวิต

นอกจากการวางแผนเกษียณที่สอดคล้องกับแต่ละช่วงเวลาแล้ว เรายังจำเป็นต้องป้องกันความเสี่ยงที่ส่งผลกระทบกับแผนการเงินที่เราเตรียมไว้ด้วย ความเสี่ยงเหล่านี้อาจไม่ได้เกิดขึ้นกับทุกคน แต่หากเกิดขึ้นจะส่งผลต่อการใช้ชีวิตอย่างมาก ซึ่งความเสี่ยงใหญ่ ๆ ที่เราควรเตรียมการป้องกันไว้ ได้แก่

1.ความเสี่ยงจากการลงทุน

การลงทุนย่อมมีความเสี่ยง แม้จะเป็นการลงทุนในตราสารที่ปลอดภัยก็ตาม ยังมีความเสี่ยงจากการผันผวนของอัตราดอกเบี้ยและผลตอบแทน รวมถึงความเสี่ยงจากการขาดสภาพคล่องในบางช่วงเวลา เราสามารถลดความเสี่ยงให้อยู่ในระดับที่รับได้ ผ่านการวางแผนการเงินและการลงทุนร่วมกับที่ปรึกษา ซึ่งมีความรู้ความชำนาญในด้านนี้

2.ความเสี่ยงจากการมีอายุยืนกว่าแผนเกษียณที่เตรียมไว้

การมีอายุยืนยาวเป็นสิ่งที่หลายคนปรารถนา แต่หากเรามีอายุยืนกว่าแผนการเกษียณที่วางไว้ จำนวนเงินที่เตรียมไว้ย่อมไม่เพียงพอสำหรับช่วงเวลาที่เหลืออยู่ รวมถึงค่าใช้จ่ายสุขภาพที่เพิ่มขึ้น ก็จะส่งผลกระทบรุนแรงต่อการใช้ชีวิตของเราอย่างแน่นอน

3.ความเสี่ยงจากการใช้เงินมากเกินไป

หากบางช่วงเวลาเราใช้เงินเกินกว่าที่กำหนดไว้ในแผนเกษียณ หรือผลตอบแทนการลงทุนไม่เป็นไปตามแผนที่วางไว้ ทำให้เงินที่เตรียมไว้ในแผนเกษียณหมดลง ก็จะส่งผลต่อการดำรงชีวิตในช่วงที่เหลือ ในทางตรงข้าม หากเราเลือกใช้เงินให้น้อยลง ก็จะเป็นการลดความสุขหลังเกษียณลงจากที่ควรจะเป็นเช่นกัน

เนื่องจากเราไม่สามารถทราบอายุขัยที่แน่นอนของตัวเอง ในการวางแผนเกษียณจึงอาจกำหนดอายุขัยหนึ่งเป็นตัวตั้ง เช่น อายุขัยเฉลี่ยของคนไทย การป้องกันความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับอายุขัยเหล่านี้จึงต้องเลือกรูปแบบในการออม การลงทุน หรือการรับเงินที่สามารถรองรับอายุขัยที่ไม่เท่ากันของแต่ละคน เพื่อให้เราไม่ต้องกังวลกับการบริหารจัดการเงินที่จะมีเหลือในช่วงเวลานั้น

ในการจัดพอร์ตการลงทุน จึงควรพิจารณาผลิตภัณฑ์การเงินที่จะสร้างรายได้ให้เราได้ตลอดอายุขัย อาทิ ตราสารตลาดเงินที่ให้ผลตอบแทนหรือเงินปันผลอย่างต่อเนื่อง หรือเลือกออมเงินบางส่วนผ่านประกันบำนาญ ซึ่งจ่ายเงินบำนาญจำนวนที่แน่นอนต่อเนื่องให้เราไปตลอดชีวิต เป็นต้น

4.ความเสี่ยงจากปัญหาสุขภาพ

อัตราค่ารักษาพยาบาลมักเพิ่มสูงขึ้นทุกปี โดยเฉพาะค่าใช้จ่ายในการรักษาโรคร้ายแรงต่าง ๆ เมื่ออายุเพิ่มขึ้น ความเสี่ยงในการเจ็บป่วยก็เพิ่มขึ้น ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพจึงหลีกเลี่ยงได้ยาก การวางแผนความคุ้มครองสุขภาพไว้จะช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายเหล่านี้ได้ ซึ่งการทำประกันสุขภาพและโรคร้ายแรง จึงเป็นสิ่งที่ควรเตรียมการตั้งแต่อายุไม่มากและยังไม่เจ็บป่วย